年收入20萬家庭如何制定保險理財計畫

家庭情況

盧先生，34歲，IT公司軟體工程師，有基本的社保，年收入16萬元，且較穩定。盧太太，32歲，私營企業會計，年收入4萬元，無社保。他們有一個孩子，3歲，幼稚園就托。盧先生一家擁有一套100平方米的住房，房貸已還清。

2005年底按揭購買小車1輛，每月還貸2000元，5年後可還清貸款。盧太太的父母在農村，每年需要負擔其生活費約1.5萬元。暫無其他投資，也沒有存款。

理財師分析

盧先生家庭形成不久，正處於相對穩定的發展時期。近幾年家庭的費用開支，主要是家庭生活費、子女教育費、贍養父母費用，以及車貸和養車的費用。盧先生 收入較高，也是家庭的主要責任承擔者，建議作為家庭保險規劃的重點考慮對象。盧太太，因孩子還小，會把一定的精力放在孩子身上，對事業會有一定的影響，且 在私營企業上班，工作的穩定性相對較差些。

理財建議

1、盧先生從事軟體設計，工作比較辛苦，現有的社保體制是遠遠不能滿足盧先生的保障需求的。盧先生是家庭收入的主要來源，一旦生病或不幸發生意外，家 庭的主要收入就會中斷，其生活品質就會受影響。考慮到將來風險的不確定性，建議盧先生優先考慮保障型的險種，如重大疾病險、意外險。

2、盧太太因在私營企業，無社會保障，工作也不太穩定。考慮到目前醫院昂貴的醫療費用，同時起到一個風險轉嫁的功能，建議盧太太做個全面的醫療保障規劃，如醫療險、重大疾病險、意外險。

3、寶寶已上幼稚園，家庭剛開始面臨教育費用的支出。據粗略統計，培養一個小孩從幼稚園到大學本科畢業，教育投入大概為20萬元。建議盧先生為寶寶做好教育儲蓄規劃。

結合光大永明人壽的產品，也考慮保險資金的投入原則——儘量控制在家庭收入的10%～15%。推薦如下方案：

盧先生購買光大永明推出的鴻運相傳終身壽險(分紅)(保額15萬元)，附加鴻運相傳終身大病保險(保額15萬元)，並附加個人意外傷害(保額20萬 元)；盧太太購買光大永明的鴻運相傳終身壽險(分紅)(保額10萬元)，附加鴻運相傳終身大病保險(保額10萬元)，附加住院醫療(保額5000元)；為 寶寶購買光大永明的連年喜(保額5萬元)。

上述保險規劃的設計，盧先生擁有15萬元的大病保障和最高35萬元的意外保障，及額外的累計分紅收益，分紅可在一定程度上抵禦通貨膨脹；盧太太擁有 10萬元的大病保障和10萬元的意外保障及5000元的醫療費用報銷；寶寶投保的連年喜，從第3年開始，每年1000元的生存金，以複利滾動累計，可作為 孩子不同時期的費用所需，同時還有5萬元的保障。

這樣，盧先生家庭不但可規避重大疾病的風險和意外風險，而且還擁有穩健投資的生存金積累和累計分紅，既有全面保障又有資金的保值增值。但這整套的保險規劃並沒有一步到位，隨著盧先生家庭成長及收入的增加，可進行養老險及投資險種的再補充。