夫妻年收入8萬元 如何理財實現購車建房計畫

今年30歲的王先生和29歲的王太太都是中學教師，寶寶兩歲。夫婦倆年總收入共8萬元，現住房為自建房，暫不考慮買樓。由於單位福利較穩定，兩人也沒有購買任何商業保險，目前有銀行存款6萬元，二人每月開支為3500元。

王先生夫婦希望明年買一輛10萬元以下的小車代步。另外計畫6年後重建住房，預計費用45萬元，準備借20萬元，自己還需要籌備25萬元。此外，單位剛剛發放了一筆現金補貼約2.5萬元，他們看最近股市大熱，也想加入股市熱熱身。請教理財師如何設計一個合理的方案。

理財師為王先生的家庭狀況進行了一對一的診斷：目前王先生家庭的可用資產包括銀行存款6萬元和現金2.5萬元；年總收入8萬元，成員年輕，職業穩定，屬於中等收入的城市白領家庭，具有成長性與一定的理財空間；但家庭流動資產中只有銀行存款與現金，資金收益率偏低。

據診斷，王先生夫婦屬於穩健型投資者，因此建議其投資組合中，低風險的產品占20%的比例，中等風險的產品為40%，高風險的產品占到40%。

首先，為了保證理財沒有後顧之憂，專家認為王先生夫婦應當買齊各類保險。王先生經過比較，為自己和太太各買了一份泰康人壽的安心無憂意外傷害保險，按 年繳費；然後，補充購買了兩份20年期的友邦保險公司的護身符保險，保額均為30萬元，屆時可作為孩子的大學教育費用。

為了儘快實現王先生的購車建房計畫，進取型投資產品應是家庭理財的核心，專家建議拿出6萬元銀行存款，用其中的2萬元購買偏股型基金，剩餘的4萬元可購買藍籌股票，投資半年到1年。

對於王先生家的日常理財，專家認為家庭備用金的額度為3~6個月的日常開支，建議留2.5萬元為家庭備用金。這樣一來，計算了保險費用在內，該家庭每 月支出約為5000元，專家認為王先生夫婦可將每月節餘的1700元定時補充購買偏股型基金，預期收益率在12%之上。

對於王先生購買汽車的願望，理財專家認為如果一年後就購買汽車，會銳減用於投資的原始資金，因此建議兩年後再購車。經計算，按照目前的預期收益率，兩年後基金資產將增值為71249元，可提出5萬元，再申請5萬元車貸，實現購車目標。

6年後，投資于股市的金融資產將增值為176525元，投資于基金的金融資產將增值為77114元，可用於建房的積累資金達到25.36萬元。